住宅ローンを借りる際には必要な経費があり、保証料もその1つです。
必ずしも必要な費用ではないものの、多くのケースで利用されています。
この記事では、住宅ローンの保証料の支払い方法である外枠方式と内枠方式について解説します。
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住宅ローンの保証料とは？
保証料とは、住宅ローンの利用時、保証会社と契約を結ぶ際に必要な費用です。
万が一住宅ローンの返済が困難になったとき、保証会社が代位弁済する保証契約を結ぶ際に支払い、相場は借り入れ金額や返済期間により異なります。
連帯保証人の代替として保証会社の利用を融資の条件とする金融機関が増えており、これから住宅を購入する方にとって必要な経費の1つです。
保証会社が代位弁済をした場合、契約者の返済義務が消失するわけではありません。
契約者は、保証会社に対し返済する必要があるため注意しましょう。
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住宅ローンの保証料①外枠方式のメリット・デメリット
保証料の支払い方法は、外枠方式と内枠方式の2つに分けられます。
支払い法の1つ外枠方式とは、一括で支払う前払い型です。
先述したように、借り入れる期間や金額、金融機関により費用相場は異なります。
ローンの契約時に一括で支払うため、毎月の返済額を抑えられるメリットがあります。
内枠方式と比べトータルの返済額が少ない点や、ローンを繰り上げ返済した場合は、保証料の一部が戻る点もメリットです。
しかし、繰り上げ返済の金額によっては、返金額より手数料の額が多くなるため注意が必要です。
また返金される保証料は、ローン返済期間の終盤に近づくほど金額が少なくなるため、繰り上げ返済をする場合はしっかり計画を立てましょう。
さらに一括で支払うため、大きな出費があれば資金不足になりやすいデメリットもあるため、十分な資金の準備が必要です。
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住宅ローンの保証料②内枠方式のメリット・デメリット
内枠方式とは、住宅ローンの金利に保証料を上乗せして支払う方法です。
一般的には、金利に0.2％程度上乗せされる傾向にあります。
外枠方式のように一括で支払う必要がなく手元の資金を残せるメリットがある反面、毎月の返済額が大きくなるデメリットもあります。
外枠方式と比べると総返済額が大きくなるため、内枠方式を選択する場合は、あらかじめ返済シミュレーションで毎月の支払額と総額を把握しておきましょう。
ローン契約時に大きな出費が必要ないため、初期費用の負担を軽くしたい方に適しています。
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まとめ
保証会社との契約では、保証料の支払い方法も選択する必要があります。
外枠方式は一括で支払う前払い型である一方、住宅ローン金利に保証料が上乗せされるのが内枠方式です。
将来の資金プランを立て、無理なく返済できる方法を選びましょう。
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