マイホームの購入を検討するなかで、毎月の住宅ローン返済を少しでも抑えたいと考える方は多いのではないでしょうか。
将来の収入減少や住み替えまで見据えると、返済方法の選択肢を知っておくことは安心できる資金計画につながります。
本記事では、残価設定型住宅ローンとはなにか、そのメリットとデメリットについて解説します。
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残価設定型住宅ローンとは？残価を据え置く仕組み
残価設定型住宅ローンとは、住宅の将来の売却価値を「残価」として見込み、その金額を返済計画上で据え置く仕組みです。
借入額全体ではなく、残価を差し引いた部分を中心に返済するため、月々の負担を抑えやすくなるでしょう。
制度によっては、残価相当額を元金据置ローンとし、それ以外を割賦返済ローンとして返済します。
一方で、当初は一般的な住宅ローンと同様に返済し、一定時期から返済額軽減や住宅の買取といったオプションを選べるタイプもあります。
そのため、契約前には残価の算定方法やオプションを利用できる時期、売却・借換え・継続居住の条件まで確認することが重要でしょう。
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残価設定型住宅ローンのメリット
残価設定型住宅ローンのメリットは、残価を据え置くことで毎月の返済負担を軽減しやすい点です。
元金据置部分は利息の支払いが中心となるため、同じ借入総額でも月々の支払額を低く設定できる場合があります。
また、商品によっては、所定の条件でローン残高と同額で買い取ってもらえるオプションや、売却後に残債を残さない仕組みが用意されています。
将来の住宅価格が下がった場合に備えやすいことも特徴です。
さらに、定年や働き方の変化で収入が減った際、所定の時期から返済額を抑えられるタイプもあり、将来の家計変化への対策につながるでしょう。
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残価設定型住宅ローンのデメリット
残価設定型住宅ローンのデメリットは、月々の返済額を抑えても残価相当の元金がなくなるわけではないことです。
割賦返済部分を払い終えたあとも住宅を所有し続けたい場合、残価分を自己資金で返済したり、借換えを検討したりする必要があります。
また、残価相当額を長期間据え置く間も利息がかかるため、一般的な住宅ローンより総返済額が増える可能性があります。
商品によっては手数料が必要になる点にも注意しましょう。
さらに、住宅性能や維持管理などに条件が設けられ、利用できる住宅や金融機関が限られる場合もあるため、物件選びとあわせて確認が必要です。
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まとめ
残価設定型住宅ローンは、将来の住宅価値を残価として据え置き、月々の返済負担を抑えやすくする仕組みです。
返済負担の軽減や将来の買取などを選べる一方、残価の返済や総返済額の増加には注意が必要でしょう。
利用できる住宅や金融機関の条件も確認し、将来の暮らし方まで見据えてご自身に合う住宅ローンを検討することが大切です。
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スギヤマハウス株式会社
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