住宅ローンを組んでマイホームを購入するのであれば、何歳頃に返済が終わるか気になる方は多いでしょう。
定年退職してから返済が続くとなれば貯蓄や年金を使わなければならないので、老後生活に不安を残さないためにも、資金計画は重要です。
こちらの記事では、住宅ローン完済時の平均年齢をお伝えしたうえで、考え方とリタイア前の返済計画について解説します。
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住宅ローンの完済時の平均年齢
住宅ローンの平均年齢は、借り入れ時が42.8歳で完済時が73～78歳です。
これらの年齢は「フラット35」と呼ばれる民間企業と住宅金融支援機構が共同で提供する固定金利型の金融商品を対象にしています。
借り入れ期間35年に設定する債務者が多く、民間融資と比較すると完済までの期間が長くなる傾向にあるので70歳越えの年齢になっているといえるでしょう。
民間融資はフラット35よりも平均年齢が若くなると推測されますが、それでも実際には定年退職後も返済を続けている方が多くいるとわかります。
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住宅ローンの完済時期の考え方
住宅ローンの完済時期をどこに設定するべきかの考え方として、まずは安定収入を得られているうちに返済できるかをシミュレーションします。
60～65歳から契約する年を差し引いた期間で返済できる目処が立つのであれば、老後に収入が止まっても返済負担を気にする必要がありません。
もしも定年退職までの返済が現実的でないのであれば、退職金などを活用してできるだけ早期の完済を試みてみるのも良いでしょう。
金利タイプは固定型と変動型の2種類あるので、安定した返済計画や金利のどちらを重視するかで選ぶと安心です。
なお、フラット35を利用するのであれば、金融市場の影響を受けない固定型になります。
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住宅ローンをリタイア前に完済するには月々いくらの返済が必要なのか
住宅ローンをリタイア前に完済するためのシミュレーションでは、年齢・年収・返済期間など複数の要素を考慮する必要があります。
年収400万円の30歳の方が3,000万円の借り入れをする場合、自己資金600万円・返済期間35年・固定金利2.3%であれば、毎月の返済額は約8.3万円です。
年収500万円の40歳の方が3,000万円の借り入れをする場合、自己資金600万円・返済期間25年・固定金利2.3%であれば、毎月の返済額は約10.5万円です。
年齢や年収を考慮しつつ、返済負担の大きくならない範囲での返済期間を設定するようにしましょう。
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まとめ
フラット35の住宅ローンを完済するときの平均年齢は70歳を越えています。
マイホームの借り入れは返済期間が長くなるからこそ、将来的にも返済負担で苦しまずに済むように長期的な視点での返済計画を立てなければなりません。
年齢や年収はもちろん、毎月の返済額が生活を圧迫させないかどうかを考えて、最適な期間を設定しましょう。
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