マイホーム購入のために多くの方が住宅ローンを組まれますが、審査の結果次第では希望している金額がそのまま借りられるとは限りません。
借入可能額を増やすには、主に「収入合算」「ペアローン」の2つ方法があります。
今回は収入合算に焦点を当て、ペアローンとの違いや収入合算のメリット・デメリットについて解説します。
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住宅ローンの組み方「収入合算」とは
住宅ローンは金融機関が借り入れをおこなう本人の収入、勤務先、勤続年数などを総合的に審査して融資額が決まります。
転職後間もなく勤続年数が短いなど場合、購入を希望している物件を購入できるだけの金額が借りられないかもしれません。
そのような場合に借入可能額を増やす方法に、親や夫婦の収入を合わせて借り入れる「収入合算」と「ペアローン」があります。
収入合算は、収入を合算する者が同等に返済の義務を負う連帯債務型と、一方が主債務者になりもう一方が連帯債務者となる連帯保証型があります。
収入合算は、連帯債務型でも連帯保証型でも主たる債務者と連帯債務者、または連帯保証者の収入を合わせて審査されるのが特徴です。
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住宅ローンの収入合算とペアローンの違い
収入合算とペアローンの違いは「契約本数」にあります。
収入合算は、住宅ローンの契約形態が主債務者と連帯債務者、または連帯保証者となるため契約は1本であるのに対し、ペアローンは別々（2本）の契約です。
夫婦で収入合算する場合、夫が主債務者となれば妻は連帯債務者、または連帯保証者となります。
ペアローンは、夫と妻のそれぞれが主債務者となり、お互いの借り入れに対して連帯保証人となる方法です。
そのため、2本のローンを組むペアローンでは、それぞれに事務手数料や印紙税がかかります。
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収入合算で住宅ローンを借りるメリットとデメリット
収入合算は、住宅ローンの審査の対象となる収入額が2人分になるため、その分だけ借入額を増やすことができるのが一番のメリットです。
また、収入合算の場合は契約が1本となるため、事務手数料や印紙税などの諸費用は、一人分だけですみます。
さらに、連帯債務型を選択すれば、それぞれが住宅ローン控除を受けられるのもメリットです。
しかし一方で、収入合算で連帯保証型を選んだ場合、団体信用生命保険に加入できるのは主債務者だけなので、万が一合算者に何かあったときに主債務者がひとりで返済を負うリスクがあります。
また、合算した双方が将来にわたって安定した収入があるとは限りません。
妊娠や出産による退職、病気やケガなどで一方の収入が減った場合、もう一方の負担が大きくなる点にも考慮が必要です。
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まとめ
収入合算は、ひとりの収入だけでは借入額が足りずに希望の物件が購入できない場合、有効な手段です。
ただし、将来どちらかの返済負担が大きくなる可能性があるなどの、デメリットをしっかりと理解したうえで検討することが大切です。
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