マイホームを購入する際に多くの方が住宅ローンの利用を検討しますが、審査のポイントを理解できていれば、物件選びや借入金額の判断に役立ちます。
この記事では、審査のポイントの一つである返済負担率とはどのようなものであるのかや、計算方法と借入金額を決める際の注意点を解説します。
住宅ローンを利用してマイホームの購入を検討している方はぜひ参考になさってください。
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住宅ローンの返済負担率とは
返済負担率とは、年収に占める年間返済額の割合であり、返済比率とも呼ばれます。
金融機関がローンを承認するうえで重要視する審査基準であり、この比率を超過すると、ローンに利用はできません。
住宅支援機構と金融機関が提携しているフラット35では、年収400万円未満ならば30％以下、400万円以上ならば35％以下に基準を設定しています。
一方、金融機関の独自の商品では基準を40％まで認めている場合もあり、少し余裕を持たせた借入が可能なケースもあります。
基準が設けられているのは、返済が難しくなるリスクを避け、返済の安定性を高めるためです。
返済負担率はローンの審査に大きく影響するため、収入・借入金額・返済期間を十分に考慮して取り組みを検討するのが重要です。
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住宅ローンの返済負担率を計算する方法
住宅ローンの返済負担率は、「年間のローン返済額÷手取り年収×100」で計算できます。
年間の返済額には、マイカーローンやフリーローンなど住宅ローン以外の借入も含まれるために注意が必要です。
そして、手取り収入は、税引き前ではなく税引き後の年収で計算する必要があります。
たとえば、手取り年収が400万円で毎月のローン返済が8万円（年間96万円）、マイカーローンの年間返済が24万円ある場合、返済負担率は30％です。
計算方法を理解しておけば、無理のない借入金額の目安がわかり、安心して返済に取り組めます。
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住宅ローンの借入金額を決める際の注意点
住宅ローンの借入金額は、返済負担だけでなく、生活全体の支出も考慮して決めるのが重要です。
住宅の購入後は、ローン返済にくわえて光熱費やメンテナンス費などの諸費用も発生します。
そのため、諸費用を見積もったうえで毎月返済ができるかを考慮して、借入金額を決めるのがポイントです。
毎月の返済額を抑えるには、返済期間を長く設定する方法も有効です。
しかし、完済年齢が定年を越えてしまうと、安定収入がなくなる可能性もあるため注意する必要があります。
ローンの返済は長期にわたるため、想定外の支出や収入の変動があっても、無理なく返せる額を設定するのが重要です。
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まとめ
住宅ローンの返済負担率は、年収に対する年間返済額の割合を示すもので、無理のない借入額を設定するための重要な目安です。
住宅を取得すると、ローン返済だけでなく諸費用の支払いも発生します。
無理のない返済計画を立て、理想のマイホームを取得してください。
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