マイホーム購入のために、住宅ローンを利用しようと考えている方は多いと思います。
その際に、変動金利と固定金利のどっちにするのが良いのか、迷っている方も少なくありません。
今回は、住宅ローンは変動金利と固定金利のどっちを選べば良いのか、それぞれの特徴やメリット・デメリット、どうやって利率が決まるかについても解説します。
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住宅ローンの金利はどっちがおすすめ？変動金利の特徴
住宅ローンの変動金利は、金利の変動によって返済額が変わるタイプです。
変動金利の特徴は金利が低いことであり、返済リスクは高いものの、固定金利に比べて金利が低く、とくに市場の金利が低い時期には返済額を減らせます。
金利は半年ごとに見直されますが、実際に返済額が変動するのは5年ごとの「5年ルール」によるため、返済額の変更は5年に一度となっています。
また、返済額は前回の125％を超えないルールがあるため、急激な返済額の増加はありません。
ただし、金利の変動分は最終返済時に清算されるため、最終返済時に大きなリスクを背負う可能性があります。
このため、変動金利は、返済期間が短い方や、手持ち資金があり金利上昇時に繰り上げ返済でリスクを回避できると考えている方に向いています。
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住宅ローンの金利はどっちがおすすめ？固定金利の特徴
住宅ローンの固定金利は、金利が一定のプランです。
固定金利には、返済期間中の金利がずっと固定されるものと、一定期間だけ固定される「期間選択型固定金利」があります。
たとえば、10年固定で元利均等返済を選んだ場合、最初の10年間は返済額が変わらず、11年目に変動金利か固定金利かの選択をおこないます。
固定金利は、変動金利に比べて金利が高めに設定されていますが、契約時に返済額が確定できるため、完済までの返済計画が立てやすいというメリットがあります。
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住宅ローンの変動金利と固定金利はどうやって決まる？
変動金利は、短期プライムレートを基準に決まります。
短期プライムレートとは、銀行が最優良企業にお金を貸す際の最優遇貸出金利のうち、1年以内の短期貸出金利を指します。
短期プライムレートの変動は、日本銀行の政策金利によって左右されます。
一方、固定金利は長期金利を基準に決定します。
長期金利の代表的なものは10年国債の利回りで、国債は国が発行する債券であり、利回りは投資金額に対する利益の割合を指します。
10年国債は償還期間が10年のものです。
金利の動きは予測が難しいため、ローン利用者は変動リスクへの対処能力を判断材料として、ローンの選択をおこなうのが良いでしょう。
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まとめ
住宅ローンの変動金利と固定金利のどっちを選ぶかは、利用者が金利変動のリスクにどれだけ対処できるかが判断の基準となります。
変動金利は金利が低いのが特徴ですが、金利の変動具合によっては最終返済時にリスクを背負う可能性があります。
固定金利は契約時に返済額が確定するので返済計画が立てやすいですが、金利は高めです。
変動金利は短期プライムレートで決まり、固定金利は長期金利を基準として決まります。
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